Банковские продукты (депозиты, кредитные карты, обслуживание)

Fila · Сообщение **Fila** » 18 ноя 2015, 10:15

А как вы объясните, для чего банку привлекать депозиты от населения под 18%, если они спокойно могут занять у ЦБ или на межбанке под 11-12%?

Shtayer · Сообщение **Shtayer** » 18 ноя 2015, 10:19

FilaА как вы объясните, для чего банку привлекать депозиты от населения под 18%, если они спокойно могут занять у ЦБ или на межбанке под 11-12%?

Банки привлекали по 18% налик, когда ЦБ давал по 17% безнал не всем, а межбанк был по 27%.
Сейчас и нет по 18%. Как я понимаю, банку чаще лучше получить от клиента наличные деньги, чем от ЦБ.

Fila · Сообщение **Fila** » 18 ноя 2015, 10:21

ShtayerЗа счет вкладчиков за 8-9% при инфляции 13-15. Почему ставки равные инфляции + 2-3% называют "небывалой халявой" - загадочно.

Я вот про это сообщение. С него все началось, сами же себе и ответили)

Shtayer · Сообщение **Shtayer** » 18 ноя 2015, 10:29

Fila С него все началось, сами же себе и ответили)

Да-да. Из-за кризиса банкам пришлось поделиться с вкладчиками чуть большим % от своих доходов. Безубыточность банковской системы в 2015г. (это после выплаты всем им зарплат) Греф назвал жутким кризисом. ЦБ выбирая между завалом банков или промышленности - постарался и тех и других спасти.
И на какой-то момент % депозита догнал инфляцию. Если это чудо, а депозитный % ниже инфляции - это норма, то извините.

nsn · Сообщение **nsn** » 18 ноя 2015, 10:37

ShtayerПонятно, что вы эти деньги будете тратить. Например, купите квартиру. Но счет у застройщика тоже открыт в моем банке. И деньги опять не покинули стен банка. и т.д.

А у подрядчиков и поставщиков застройщика, их сотрудников и магазинов, в которых они тратят заработанное, тоже счета в вашем банке?

Ruslan · Сообщение **Ruslan** » 18 ноя 2015, 10:43

Ещё раз на пальцах:
Предположим, что у нас есть такой банк.
Вкладчик 1 привносит туда 100 рублей на депозит, которые он взял из ЦБ, как эммисионера денег.
Банк оставляет 20% на резервы, остальное выдаёт в кредиты, которые к нему возвращаются в виде новых депозитов и остатков на текущих счетах (именно про это вы забываете)- он снова выдаёт кредиты....

#операции, сумма депо, сумма кредита, сумма резерва в цб
A 100 80 20
B 80 64 16
C 64 51.20 12.80
D 51.20 40.96 10.24
E 40.96 32.77 8.19
F 32.77 26.21 6.55
G 26.21 20.97 5.24
H 20.97 16.78 4.19
I 16.78 13.42 3.36
J 13.42 10.74 2.68
K 10.74
К концу 11 операции у банка:
Общая сумма на счетах и депо: 457,05
Общая сумма кредитов: 357,05
Общие резервы + последняя внесённая на счёт сумма:100

Т.е. он из 357 рублей выданных кредитов должен заработать, чтобы обеспечить выплату 457 рублей депо.
Понятно, что в 457 рублях могут быть счёта юрлиц, текущие счёта на которые %% гораздо ниже, но общей картины это не меняет.

Shtayer · Сообщение **Shtayer** » 18 ноя 2015, 10:47

nsnА у подрядчиков и поставщиков застройщика, их сотрудников и магазинов, в которых они тратят заработанное, тоже счета в вашем банке?

Нет. Поэтому в чистом виде эта система работает только если 1 банк (или как пишут "вся банковская система"). Но когда 10 банков покрывает 80-90% системы, то этого тоже достаточно - мой клиент отнес деньги вам, а ваш - мне.
А мелкие банки специализируются на какой-то отрасли. И выдают кредиты не всем подряд, а внутри отрасли, т.е. деньги тоже крутятся среди фирм этой отрасли.

Отправлено спустя 5 минут 31 секунду:

Ruslan .е. он из 357 рублей выданных кредитов должен заработать, чтобы обеспечить выплату 457 рублей депо.

Вы почему-то считаете, что кредиты выдаются наличными и поэтому попадают обратно в виде депо. Что в корне не верно.
Открывается кредитная безнальная линия.

Ruslan · Сообщение **Ruslan** » 18 ноя 2015, 10:56

Не обязательно выдаются наличными, безналично они из актива попадают в пассив в виде либо остатка на текущем счете, либо депо физика или юрика...

nsn · Сообщение **nsn** » 18 ноя 2015, 11:01

ShtayerА мелкие банки специализируются на какой-то отрасли. И выдают кредиты не всем подряд, а внутри отрасли, т.е. деньги тоже крутятся среди фирм этой отрасли.

Что же это за отрасль такая замкнутая, например?

Shtayer · Сообщение **Shtayer** » 18 ноя 2015, 11:05

Ruslan в виде либо остатка на текущем счете

они попадают на текущий счет застройщика. Как вы правильно отметили там % намного ниже. И именно там они и находятся какое-то время.

Отправлено спустя 5 минут 17 секунд:

nsnЧто же это за отрасль такая замкнутая, например?

Например банк НС, который принадлежит СУ-155. Обслуживал все структуры СУ - от заводов, до отдела продаж. И кредитовал покупателей СУ на квартиры под 8%. И все что он делал - переписывал квартиру на вас. Но денег физически не выдавал, но вы платили банку 8% годовых за эту запись.
То же делает Сбер - выдает кредит застройщику, а потом на эти же квартиры выдает кредит покупателю этих квартир. Но физически он деньги дал только застройщику.

Ruslan · Сообщение **Ruslan** » 18 ноя 2015, 11:15

Ну то есть всю музыку оплачивает застройщик

ну там тоже не идиоты сидят и своими финансами они управляют, поэтому средства на текущем счёте оставляют только для оборотных операций, все остальное в фин инструменты или контрагентам

Shtayer · Сообщение **Shtayer** » 18 ноя 2015, 11:18

Ruslan и своими финансами они управляют

Конечно. Поручают тому же банку поиграться на бирже для них. Или купить валюты )
Конечно 500%- это в теории. Практика совсем иная, но и не 1 к 1.
У меня на дебитовой карте Сбера сейчас 150.000 висит на всякий случай. Проценты на ней ноль. Обычный пример. И думаю, что так у каждого в моменте.

nsn · Сообщение **nsn** » 18 ноя 2015, 11:25

ShtayerНапример банк НС, который принадлежит СУ-155. Обслуживал все структуры СУ - от заводов, до отдела продаж.

Т.е. деньги СУ, которые ищут с фонарями, всё ещё лежат в их банке?

Shtayer · Сообщение **Shtayer** » 18 ноя 2015, 11:28

nsnТ.е. деньги СУ, которые ищут с фонарями, всё ещё лежат в их банке?

Так и думал, что придерутся к положению СУ в настоящий момент. Это только пример "отраслевого" банка по теме форума, который вспомнил. Не более того.
И как понял одна из проблем СУ - выдача необеспеченных кредитов самой себе на покупку заводов и земли в регионах . И когда квартиры покупать перестали вся цепочка рухнула именно в НС.

nsn · Сообщение **nsn** » 18 ноя 2015, 11:42

Shtayer Это только пример который я вспомнил.

Да пример-то неубедительный. Банк обслуживал все структуры СУ. Ну и что? А зарплаты эти структуры тоже кредитными линиями выдавали? Топливо для транспорта сами производили?

Shtayer У меня на дебитовой карте Сбера сейчас 150.000 висит на всякий случай. Проценты на ней ноль. Обычный пример. И думаю, что так у каждого в моменте.

Это в Сбере так может быть. А в помойки несут только ради высоких процентов.