Банковские продукты (депозиты, кредитные карты, обслуживание)

РСБ - это для меня Русский Стандарт конечно. В него я по-прежнему верю;)
Если про остальное:
В реальности невозможно иметь безрисковую 20% доходность, кто-то все равно плалит за эту музыку;)) Ну или инфляция сьедает.
И "овощ физик" и его всестороняя защита это тоже не корректно имхо, если у этого овоща физика шустрый нрав и 10 вкладов а говнобанках. Все же все понимают, но строят из себя невинных необразованных дворников. Давайте и на бирже тогда введем безубыточные счёта. Вы бы видели сколько работяг являются акционерами ГМК например. В целом имхо нужны другие механизмы гарантий, которые не повлекут изъятие за последнее время такого количества возмешений из асв по банкам, название которых я и не слышал никогда..

Например почему и зачем их вообще допустили в систему страхования вкладов?

RuslanРСБ - это для меня Русский Стандарт конечно. В него я по-прежнему верю;)
Если про остальное:
В реальности невозможно иметь безрисковую 20% доходность, кто-то все равно плалит за эту музыку;)) Ну или инфляция сьедает.
И "овощ физик" и его всестороняя защита это тоже не корректно имхо, если у этого овоща физика шустрый нрав и 10 вкладов а говнобанках. Все же все понимают, но строят из себя невинных необразованных дворников. Давайте и на бирже тогда введем безубыточные счёта. Вы бы видели сколько работяг являются акционерами ГМК например. В целом имхо нужны другие механизмы гарантий, которые не повлекут изъятие за последнее время такого количества возмешений из асв по банкам, название которых я и не слышал никогда..
Например почему и зачем их вообще допустили в систему страхования вкладов?

Банк - не Господь Бог, чтобы в него слепо верить
Касаемо Банка Русский Стандарт (если сокращать по буквам, то получается БРС, хотя сайт у них и БРС и РСБ ), то жилец он исключительно благодаря дефолту по суббордам, а вынужденная реструктуризация - это ничто иное, как дефолт. Так вот, свои проблемы Банк не решил, а лишь отложил на время, модель бизнеса в текущих условиях убыточна и продолжает генерировать солидный отрицательный денежный поток. Успеет ли Тарико со своими Топ-манагерами перестроить банк на новую модель... шибко сомневаюсь, т.к. все ниши давно заняты, а демпинговать у Тарико уже нет ресурсов, к тому же свою водочную компанию, насколько знаю, он уже заложил. Всё идет к тому, что в следующем году РуСт ждет санация/смена акционера... время покажет. У Тарико шанс сохранить контроль над РуСт, имхо, есть в том случае, если вдруг начнется (мало ли ) резкий рост экономики и, как следствие, рост доходов населения, что на сегодняшний день видится утопичным в перспективе года точно.

Теперь про АСВ.
Не надо завидовать физикам )) Далеко не все строят из себя необразованных дворников, есть и те кто действительно в этом ничего не понимает, очень весомая часть! Не судите только по Москве (тут конечно в большинстве своем тёртые калачи ). В регионах люди значительно меньше откладывают на депо, там люди в основном берут потребкредиты, при этом зачастую даже не понимая, что такое эффективная ставка по кредиту и сколько им реально нужно будет впоследствии платить. Это на самом деле очень печально. Физики, сейчас не говорю о "серийных" вкладчиках, несут туда где больше % ставка, это понятно, ибо на элементарном уровне есть понимание, что это выгоднее, в школе их научили - 2 меньше 1, а 3 больше 2, а про подводные камни им не объяснили. И проблема тут ещё в другом - нет посадок "чёрных" банкиров, некоторые, и это далеко не единичные случаи, обнаглели до того, что покупают новые мелкие банчки, чуть ли не на след. день после отзыва лицухи у их прошлого детища и ставят новый банк на конвейер пылесоса. Чувство безнаказанности порождает в этом смысле произвол и такой масштаб. Проблему нужно решать в корне, а не бороться со следствием этой проблемы. А Вы почему-то упорно видите проблему исключительно с одной стороны, что жадное физло виновато, халявы хочет! Вы идёте по улице и видите котлету из 5 000 рублей, поднимите?
А почему и зачем, Вы спросите не у меня, а у регулятора, который их допускал и вводил критерии допуска, которые мягко говоря устарели и на текущий момент не являются эффективными. При этом с другой стороны, где гарантия того, что ужесточив систему допуска в ССВ, банки прошедшие отбор и отвечающие на момент включения всем требованиям, не включат режим пылесоса уже после прохождения аккредитации? Или другой пример, просто и банально покупается мелкий банк у прошлого добросовестного собственника и понеслась

Golden fleece А Вы почему-то упорно видите проблему исключительно с одной стороны, что жадное физло виновато, халявы хочет! Вы идёте по улице и видите котлету из 5 000 рублей, поднимите?

Скорее нет, чем да, так как на 99% это развод:)))

Golden fleece сейчас не говорю о "серийных" вкладчиках

А я как раз о них и говорю. Их конечно меньшинство, но именно про них говорил Греф и я с ним согласен...

Golden fleece И проблема тут ещё в другом - нет посадок "чёрных" банкиров, некоторые, и это далеко не единичные случаи, обнаглели до того, что покупают новые мелкие банчки, чуть ли не на след. день после отзыва лицухи у их прошлого детища и ставят новый банк на конвейер пылесоса. Чувство безнаказанности порождает в этом смысле произвол и такой масштаб.

Тут не сходится, за чей счет в конечном итоге происходит "пылесос" если вкладчикам все выплачивает АСВ? Просто по закону сохранения такое долго продолжаться не будет. В ближайшее время все имхо и увидим - и ужесточение допуска в ССВ и другие регуляторные вещи...Так что я думаю, что ситуацию 2015 уже не увидим...

Ну и моя личная позиция, можно конечно считать снобизмом, но в РусСлавЭнергоПромСберКассы я точно не ходок..

Отправлено спустя 7 минут 2 секунды:

Golden fleece о жилец он исключительно благодаря дефолту по суббордам, а вынужденная реструктуризация - это ничто иное, как дефолт.

Формально это именно такой тип бумаг, который и предусматривает легальную возможность списания без дефолта и банкротства...Очевидно, что у банка есть проблемы, но то, что они предпринимают пока им помогает, посмотрим, что будет дальше...

Хочу напомнить, что
"Серийных вкладчиков порождают серийные банкиры"(с), а не наоборот.

Ruslan Тут не сходится, за чей счет в конечном итоге происходит "пылесос" если вкладчикам все выплачивает АСВ?

За счет вкладчиков за 8-9% при инфляции 13-15. Почему ставки равные инфляции + 2-3% называют "небывалой халявой" - загадочно.

ShtayerЗа счет вкладчиков за 8-9% при инфляции 13-15. Почему ставки равные инфляции + 2-3% называют "небывалой халявой" - загадочно.

Наверно, потому, что честному банку, чтобы заплатить такие %, нужно где-то заработать больше (куда-то выгодно без рисков вложиться, кому-то супернадежному дать супердорогой кредит и т.д.), чтоб еще и ему самому на хлеб с маслом осталось. А где сейчас такие райские места?

Ruslan В реальности невозможно иметь безрисковую 20% доходность, кто-то все равно плалит за эту музыку;)) Ну или инфляция сьедает.

FilaНаверно, потому, что честному банку, чтобы заплатить такие %, нужно где-то заработать больше

Вы считаете, что банк, взяв у вас 100 рублей, выдает кому-то 100 рублей дороже и на разницу живет. Это не так.
С Ваших 100 рублей банк может выдать кредитов на многократно большую сумму. Т.е. взяв под 20% у вас, можно выдавать кредиты по 10% и быть в +. Не говоря о всяких поборах "по дороге" этих кредитов.
Банки генерят деньги - принцип депозитного мультипликатора.

А где он бабки возьмет? У ЦБ и на межбанке ниже 11 ставок нет. Отдадут только 10%, а ему еще вам 20% отдавать

Shtayer С Ваших 100 рублей банк может выдать кредитов на многократно большую сумму.

Вот тут я не понимаю, все-таки деньги из ниоткуда появится не могут, у банка этот либо собственный капитал, или займы у цб или других кредитных организаций + деньги юр лиц и физиков. Каким образом работает то, что вы пишите?

Текст не мой. Но я это в школе проходил в 1989 году еще при СССР.

"Процесс создания денег называется кредитным расширением или кредитной мультипликацией. Он начинается в том случае, если в банковскую сферу попадают деньги и увеличиваются депозиты коммерческого банка, т.е. если наличные деньги превращаются в безналичные. Если величина депозитов уменьшается, т.е. клиент снимает деньги со своего счета, то произойдет противоположный процесс – кредитное сжатие.

Предположим, что в банк I попадает депозит, равный 1000 рублей, а норма резервных требований составляет 20 %. В этом случае банк должен отчислить 200 рублей в обязательные резервы (R обяз. = D x rr = 1000 х 0.2 = 200), и его кредитные возможности составят 800 рублей (К = D x (1 – rr) = 1000 х (1 – 0.2) = 800) и их можно пускать в оборот, чтобы они зарабатывали деньги и банку, и вкладчикам. Так банкир и поступает, а в этот момент происходит денежный “фокус”. Деньги начинают размножаться, то есть начинается кредитная эмиссия. Кредитная эмиссия - это увеличение банком денежной массы страны путём создания новых счетов для тех клиентов, которые получили от него кредиты.

Суть кредитной эмиссии в том, что банки одалживают деньги у будущего. По сути дела, банк берет на себя риск и дает клиенту право расплачиваться деньгами, которые еще “не заработаны страной”, т.е. за ними нет реальных товаров, чью стоимость они должны обращать на себя, ценностей в виде благородных металлов или товаров.

Покупательная способность кредитных денег гарантирована только репутацией банковской системы страны. Если банк правильно оценил надежность своего нового должника, такой риск не станет причиной банковских неприятностей."

Ну и так далее...
https://festival.1september.ru/articles/612238/

Там вы найдете как с 1000 рублей депозита выдается 4000-5000 кредита (в зависимости от условий ЦБ)

Shtayer Предположим, что в банк I попадает депозит, равный 1000 рублей, а норма резервных требований составляет 20 %. В этом случае банк должен отчислить 200 рублей в обязательные резервы (R обяз. = D x rr = 1000 х 0.2 = 200), и его кредитные возможности составят 800 рублей

В этих словах вся суть.
Во-первых, банк физически не может выдать кредитов больше, чем получил депозитов, без привлечения заемных средств. И если они таки привлекаются, то понятно, что % по привлекаемым средствам д.б. меньше, чем % по отдаваемым банку кредитам, чтобы это было хоть как-то выгодно банку.
Во-вторых, кредитная эмиссия - это будущие доходы банка от % по кредитам. Но если кредит был под 10%, хоть 100500 кредитов выдай, то в случае % по депозиту 20, банк в убытке полюбас.
Деньги из ничего только фокусники делают))

Fila Во-первых, банк физически не может выдать кредитов больше, чем получил депозитов

Т.е. дальше вы читать не стали?

то, что вы пишите не влияет на конкретный банк, т.е. сам банк не может выдать кредитов больше, чем в него принесли денег, а еще и на резервы надо оставить...

"Мультипликация денежной массы возможна только для банковской системы в целом, но не для отдельного банка."
https://www.banki.ru/wikibank/bankovskiy_multiplikator/

Отправлено спустя 2 минуты 14 секунд:
"Там вы найдете как с 1000 рублей депозита выдается 4000-5000 кредита (в зависимости от условий ЦБ)" При этом и сумма производных депозитов также с 1000 рублей увеличится...

ShtayerТ.е. дальше вы читать не стали?

Прочла, и мои выводы солидарны с Ruslan в ответе выше

Ruslan не влияет на конкретный банк

Банковская система и состоит из банков. Система генерит из-за возможности генерить банками. Если на пальцах уж объяснять: я банк и выдал кредит вам. Но денег я вам не выдал физически, а открыл счет в моем же банке (это условие кредита). Кредит выдан, а деньги не покинули стен банка. Я их могу выдать еще другому заемщику.
Понятно, что вы эти деньги будете тратить. Например, купите квартиру. Но счет у застройщика тоже открыт в моем банке. И деньги опять не покинули стен банка. и т.д.
В итоге могу прокредитовать 5 покупателей таких квартир. Хотя физически у меня налика только на одну.